Ik ben pas 31 jaar oud. Moet ik sparen en beleggen voor mijn pensioen?

Artikel inhoud

Door Julie Cazzin met Allan Norman

Q: Ik ben 31 jaar en nieuw met sparen en beleggen. Dit klinkt misschien als een domme vraag, maar moet ik gewoon sparen voor mijn pensioen? Bijna alles wat ik lees of bekijk over beleggen is altijd gekoppeld aan uw pensioenfondsen, maar kunt u beleggen alleen maar om wat extra geld te verdienen dat u over bijvoorbeeld vijf tot tien jaar kunt gebruiken? Wat als ik wat geld in indexfondsen wil stoppen en het een paar jaar wil laten groeien, en het vervolgens wil laten uitbetalen om mijn school te betalen, een nieuwe auto te kopen of een aanbetaling voor een huis te doen? Zul jij hebben om te investeren met de mentaliteit van “dit zal er over 40 jaar zijn, Dan het is van mij?” – Janine

Artikel inhoud

Artikel inhoud

FP-antwoorden. Janine, je brengt twee semi-gerelateerde onderwerpen naar voren: waarom alles verband houdt met pensioenplanning (“omdat het gemakkelijk is”), en hoe u kunt sparen voor doelen op de kortere termijn (“misschien zou u dat niet moeten doen”).

Als je erover nadenkt, is het opstellen van een basispensioenplan eenvoudig, omdat de wiskunde eenvoudig en duidelijk is. De drie belangrijkste vragen die beantwoord moeten worden zijn: Op welke leeftijd wilt u met pensioen? Hoeveel inkomen heb je nodig? En hoe lang blijft het geld geldig?

Behalve uw inkomensbehoeften, hoef ik niets over u te weten om een ​​plan op te stellen of erover te schrijven. Als het rekenwerk eenmaal klaar is, kan ik het een beetje aankleden door te praten over alle dingen waar financiële planners graag over praten, zoals wanneer het Canada Pension Plan (CPP) moet beginnen, belastingefficiëntie en opnamestrategieën.

Het doen van een dergelijke pensioenregeling bespaart veel tijd, kan met eenvoudige software en getuigt van de kennis van de planner. Het probleem is dat het mogelijk geen verbinding maakt met de persoon die een plan wil.

Wat ontbreekt zijn alle goede dingen waar u naar vraagt, inclusief belangrijke punten zoals het maken van geloofwaardige en uitvoerbare plannen terwijl u vertrouwen wekt. Maar het hoeft geen pensioenregeling te zijn. Het kan een levensplan zijn dat begint op 31-jarige leeftijd en dat uw gedachten over uw huis, gezin, levensstijl en carrière omvat.

Artikel inhoud

Artikel inhoud

Stel je voor dat een planner de tijd zou nemen om meer over jou te weten te komen en wat je wilt bereiken, en dat vervolgens in een plan zou proberen te verwerken. Plotseling wordt de planning ingewikkeld, doorlopend en krijgt ze een projectmanagementaanpak. Dat is niet zomaar in één artikel te beschrijven, maar die aanpak is wel wat je mag verwachten als je één op één met een financieel planner aan de slag gaat.

Dit is waar kortetermijndoelen naar voren komen en spaarstrategieën worden ontwikkeld. Ik volg graag de levensstijlplanningsaanpak voordat ik doelen stel. Bij de leefstijlaanpak wordt gekeken naar jouw huidige situatie van vandaag en waar je naartoe wilt voordat je dood en verdwenen bent. Er wordt gekeken naar uw huidige en verwachte toekomstige financiële middelen, zodat u kunt zien wat er mogelijk is. Vervolgens stel je doelen en bepaal je wat je moet doen om je doelen te bereiken.

Als je niet veel toekomstige doelen kunt identificeren, is dat geen probleem. Je bent niet alleen. De meeste mensen kunnen dat niet. Maar het enige waarvan ik vermoed dat iedereen dat wil, is een comfortabele levensstijl. Ze willen hun levensstijl gedurende hun hele leven behouden en verbeteren. Niemand wil verliezen wat hij heeft.

Artikel inhoud

Janine, misschien wil je graag sparen voor een auto en een aanbetaling voor een huis, wat voor een jongere heel verstandige vaste doelen zijn. Naast vaste doelen zijn er doelen die vaak veranderen of vervagen, wat betekent dat wat in het verleden belangrijk was, niet meer belangrijk is.

Voor vaste kortetermijndoelen kunt u het beste investeren in iets waarbij uw hoofdsom en inkomsten voor u beschikbaar zijn wanneer u dat wilt. Dit soort beleggingen levert doorgaans een lager rendement op de lange termijn op en wordt zwaarder belast. Je hebt echter niet veel keuze, tenzij je doelen flexibel zijn.

Er zijn fiscaal-efficiënte beleggingsrekeningen. Voor een woning is de nieuwe Eerste Woning Spaarrekening (FHSA) een uitstekende beleggingsrekening om te gebruiken als u hiervoor in aanmerking komt. Er is ook de belastingvrije spaarrekening (TFSA). Als u geld schuldig bent op een kredietlijn, is er niets mis met het afbetalen en opnieuw lenen om uw doel te bereiken.

Voor doelen die wel of niet gerealiseerd kunnen worden, moet u beslissen of u daarvoor speciale beleggingsrekeningen wilt opzetten of niet. Voor een doelgericht persoon kan dit de beste aanpak zijn. Als u dat niet bent, is het misschien beter om een ​​rekening voor de auto en het huis aan te maken, maar de rest van uw geld te beleggen in een portefeuille die bij u en uw langetermijnbehoeften past. Als u dat niet doet, zult u merken dat u uw langetermijnbehoeften aan kortetermijndoelen die nooit gerealiseerd worden, verwaarloost.

Artikel inhoud

Janine, je moet een evenwichtige benadering hanteren bij het beleggen en het stellen van doelen, zodat je nu en in de toekomst een goed leven hebt. U maakt een goed punt: het meeste van wat u leest, is gebaseerd op pensioenplanning. De uitdaging voor schrijvers is dat je niet in de kamer bent, dus ze moeten schrijven over wat ze weten. Ze bieden een momentopname van de omstandigheden van een persoon, samen met enkele planningsideeën om u te helpen nadenken.

Dit is geen echte planning. Het wordt werkelijkheid als u in de kamer uw levensstijl bespreekt en nadenkt over uw toekomst.

Allan Norman levert tegen betaling gecertificeerde financiële planningsdiensten via Atlantis Financial Inc. en levert beleggingsadviesdiensten via Aligned Capital Partners Inc., dat wordt gereguleerd door de Canadese regelgevende organisatie voor investeringen. Allan is te bereiken op alnorman@atlantisfinancial.ca

Maak een bladwijzer van onze website en steun onze journalistiek: Mis het zakelijke nieuws dat u moet weten niet: voeg Financialpost.com toe aan uw favorieten en meld u hier aan voor onze nieuwsbrieven.

Artikel inhoud